来源：金融时报

记者：张冰洁

年化利率低至0%起、预约试驾可享专属购车权益……随着春节脚步的临近，各家银行密集推出多元化购车金融福利，进一步点燃消费者的购车热情，在岁末消费旺季抢占汽车消费金融市场先机。

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《金融时报》记者注意到，在多重政策红利与春节消费热潮的叠加效应下， “七年低息”的购车金融方案如雨后春笋般涌现，成为各家银行抢占市场、吸引客群的核心抓手。

“该举旨在通过显著降低月供来吸引预算敏感的客户，特别是年轻群体，从而在避免直接降价冲击品牌和二手车残值的前提下，实现‘以金融换销量’的核心目标。”苏商银行特约研究员武泽伟告诉《金融时报》记者。

岁末年初，各家银行纷纷加大促销力度，不少银行正在通过低息贴息、消费补贴、高授信额度等多元化营销策略，全力抢占汽车消费金融市场份额，为消费者购车减负。

购车享至高3000元消费贷款补贴，帮你减轻月供压力，买新车更轻松。2月10日，平安银行推出了新车贷款客户专享的购车贷款补贴，2026年1月1日至2026年12月31日期间放款即可享受，贷款总额享至高3000元总上限的财政贴息，直接抵扣月供利息。

在提供购车补贴之余，平安银行面向优质客户推出专属福利，可贷款额度至高可达500万元，贴息后，消费者在该行贷款购买新车的年化利率低至0%起。同时，平安银行还开通了与小米、小鹏、特斯拉等合作的汽车品牌试驾通道，提前预约试驾更有专属购车权益。

“最低4.59万元首付即可开走爱车。”1月30日，浦发银行也推出了优惠购车活动，在2026年2月28日（含）前，消费者通过特斯拉官网下单订购Model Y L及适用车型条件的Model 3、Model Y，浦发银行“浦发i车贷”经国家贴息后的年化利率低至0.49%起， Model 3首月月供低至1788元起。

除了低息、补贴政策，银行信用卡中心也顺势发力，通过积分激励等方式拉动汽车消费。例如，交通银行信用卡中心推出“马启鸿途·乐享积分”活动，2026年1月20日（含）至3月31日（含）期间，用户成功预约试驾阿维塔、理想汽车，即有机会赢取1万积分；成功办理上述品牌汽车分期并放款达标，更有机会获赠5万积分。

2026年1月1日至3月31日，上海银行还为车主卡金卡新户提供支付宝消费立减福利；申请并成功办理直客式汽车分期且同步办理车主卡的新户，还可享受账单分期减息等优惠。

除了低息让利，延长贷款期限也成为银行汽车金融促销的重要发力点，不少银行将低息贷款周期由以往的不超过5年，延长至不超过7年，率先打响开年汽车金融促销“第一枪”。

2月6日，徽商银行北京分行面向缴存公积金且有稳定收入的优质个人客户推出“徽银e贷”，助力消费者春节前轻松购车。“额度至高可达100万元，年利率低至3.0%。”徽商银行北京分行有关负责人介绍，“徽银e贷”期限可长达7年，1年支持到期一次还本付息，3年支持按季付息到期还本。

在今年2月28日之前，浦发银行成都分行也将“浦发i车贷”的贷款期限延长至7年，通过拉长还款周期、摊薄月供金额，切实减轻购车者的月度还款压力。

《金融时报》记者注意到，为了提振消费市场活力，2025年3月，国家金融监督管理总局发布了《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，优化了个人贷款期限，明确提出针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。

“消费贷贷款期限的延长，能够进一步拓展拥有长期消费的客群，同时针对传统消费需求而言，拉长期限也有助于降低每期还款额，为消费者减轻负担。”素喜智研高级研究员苏筱芮表示。

苏商银行特约研究员薛洪言表示，以新能源汽车购置为例，延长贷款期限可有效降低月度还款金额，且能更好地匹配车辆使用寿命与还款周期，有助于刺激20万元以上中高端车型消费。

《金融时报》记者注意到，此前，传统新车贷款期限普遍在1年至5年，此次低息与延期相结合的购车优惠组合，让商业银行得以快速切入汽车消费金融这一重要场景，有效扩大市场份额。然而，更为严峻的挑战也随之而来。

“一是长期限带来了复杂的风险定价与期限错配难题；二是低利率持续压缩本已收窄的息差；三是必须应对车辆在长周期内残值加速下跌可能引发的抵押物风险，这对银行的风控模型提出了极高要求。”武泽伟对《金融时报》记者解释称。

对于消费者而言，“低月供”虽然大幅降低了购车的即时门槛，让不少人实现“新年开新车”的愿望，但背后也潜藏着多重隐性风险，需提高警惕、理性应对。

“消费者首先需警惕的是产品性质混淆的风险，务必明确区分所有权清晰的银行抵押贷款与所有权归属租赁公司的融资租赁；此外，消费者应穿透‘低月供’营销话术，核算真实年化利率与总利息。”武泽伟表示，最大的长期风险在于，新能源汽车技术迭代快，车辆残值可能在还款中后期远低于未偿贷款，形成“资不抵债”的负资产。

在业内人士看来，消费者在进行购车决策前，必须审慎评估自身长期收入稳定性，并仔细阅读合同关于提前还款、违约责任等所有条款。

“未来，商业银行消费贷的突围方向需从‘价格竞争’转向‘价值深耕’，可从场景嵌入与客群细分入手进行产品创新。”薛洪言提醒，商业银行应完善风险预警模型，对高频借贷、多头共债等行为实时监控，并优化客户分层管理，对高负债群体动态调整授信额度。

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